Paroles d'expert MIEUX COMPRENDRE L'IMMOBILIER NEUF

Edition du 15/03/2019
Mise à jour le 27/07/2021

Comment acheter sans apport son logement neuf ?

acheter sans apport logement neuf
Voici tous les conseils pour parvenir à acheter sans apport un logement neuf et faire financer intégralement son rêve de devenir propriétaire. © Stocklib

Devenir propriétaire d’un logement neuf sans apport personnel, c’est possible : pour les investisseurs mais aussi souvent les primo-accédants. Découvrez ici comment acheter sans apport pour financer un logement neuf ?

Alors que les taux d’intérêt sont très attractifs, beaucoup s’interrogent sur la possibilité de devenir propriétaire sans apport personnel, c’est-à-dire emprunter la totalité de la somme nécessaire à acquérir un logement neuf. Un cas assez rare mais qui est loin d’être une exception, surtout en cette période de fortes concurrences entre les banques. Voici comment financer sans apport personnel un achat immobilier. Acheter sans apport, mode d'emploi !

 

Qu’est-ce-que l’apport personnel ?

Acheter sans apport, c’est pouvoir faire financer et emprunter la totalité de la somme pour un achat immobilier. L’apport personnel est la somme non empruntée, apportée par l’emprunteur pour régler de manière générale les frais annexes à l’achat d’un bien immobilier : frais d’acquisition dit « frais de notaire », frais de dossier, frais d’agence…
Si dans l’immobilier ancien, ces frais annexes peuvent représenter jusqu’à 10 % du prix de vente d’un bien immobilier, ils ne sont que d’environ 5 % pour l’achat d’un logement neuf. En effet, les frais de notaire sont réduits dans l’immobilier neuf : 2 à 3 %, contre jusqu'à 8 % dans l’ancien.

Gratuit, téléchargez notre guide

“ Acheter un logement neuf : mode d'emploi ”

  • Les avantages du neuf
  • Comment financer un logement neuf
  • Achat en VEFA, mode d'emploi

Conformément au Règlement Général de Protection des Données – (UE) 2016/679., vous disposez d'un droit d'accès, de modification, de rectification et de suppression des données vous concernant. Pour exercer ce droit, il vous suffit d'en faire la demande par mail (dpo@gao-communication.com) ou par voie postale à GAO-Communication, 3D allée Charles Péguy 74940 Annecy-Le-Vieux.

Comment calculer son apport personnel ?

L’apport personnel, c’est donc l’argent mobilisé par votre épargne, un héritage ou une donation, l’argent obtenu après la vente d’un précédent logement, auquel on soustrait les frais de notaire. Pour calculer votre apport personnel, le banquier prend donc en compte vos économies, moins les frais de notaires et de garanties de votre projet d’achat immobilier.

Apport personnel = épargne - frais de notaire 

Acheter sans apport dans le neuf, est-ce possible ?

Quand on dit emprunter sans apport personnel, on dit souvent « emprunter à 110 % », un chiffre moindre donc dans l’immobilier neuf. Si cet apport personnel permet surtout de rassurer les établissements bancaires sur votre capacité à épargner dans la durée (et donc à terme de rembourser vos mensualités de prêt dans l’avenir), il est actuellement possible de financer un achat immobilier sans apport.
Pour cela, il faut tout de même montrer « patte blanche » au banquier. L’apport servant de garantie si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt immobilier, il va falloir démontrer pourquoi vous n’avez pas d’apport ou pourquoi vous souhaitez emprunter sans utiliser votre épargne.

Comment se constituer un apport personnel ?

Dans la plupart des cas, ce sont les primo-accédants, ceux qui deviennent propriétaires pour la première fois, qui ne bénéficient pas d’apport personnel. Dans ce cas, le PTZ, prêt à taux zéro, prêt sans intérêt garanti par l’Etat, peut servir à solvabiliser ces acheteurs. Idem avec le dispositif de la location-accession ou PSLA. Le prêt Action Logement qui s'adresse aux salariés des entreprises de plus de 10 personnes permet aussi de se constituer un apport personnel aux yeux des banques.
Des aides locales, départementales, voire régionales existent également sous diverses formes pour soutenir vos désirs d’accession à la propriété dans l’immobilier neuf. Certaines villes subventionnent votre achat immobilier neuf comme à Marseille avec le Chèque Premier Logement. D’autres formules de soutien permettent de compléter le montant du PTZ, Prêt à Taux Zéro, garanti par l’Etat.

Autre façon de se constituer un apport personnel : investir dans l'immobilier neuf et défiscaliser. Le paiement des intérêts d’un crédit immobilier permettant parfois une réduction d’impôt, il est alors préférable d’emprunter la totalité de la somme nécessaire, sans quoi les avantages fonciers baisseront.

 

Astuces pour acheter sans apport un appartement neuf

Pour vous constituer un apport personnel à présenter aux établissements bancaires, certains promoteurs immobiliers proposent de vous aider en soutenant votre projet immobilier. Chez Nexity par exemple, le leader de la promotion immobilière a mis en place une cagnotte immobilière parrainée par vos proches et amis et que le promoteur abonde. Concrètement, si vous achetez un appartement neuf ou un terrain à bâtir avec Nexity et que votre cagnotte atteint 1 000 €, le promoteur immobilier peut abonder jusqu’à 6 000 € selon la nature de votre projet. 

 

Qui achète sans apport ?

Certains profils d’emprunteur auront davantage de chance d’acheter sans apport en obtenant donc leur crédit immobilier. Ainsi, les jeunes acheteurs, ceux dont la vie active débute, parviennent à séduire plus facilement les banquiers. Acheter sans apport son premier logement neuf ou ancien est en effet tout à faire courant.
Autre profil qui intéresse les établissements bancaires, ceux qui veulent conserver leur épargne. De quoi pouvoir rembourser son prêt immobilier en cas de difficultés passagères et donc de rassurer le banquier. Enfin, les investisseurs immobiliers sans apport sont plus nombreux qu’on ne le pense. Ils parviennent également à prouver leur capacité de remboursement aux banques pour acheter sans apport personnel. 
 

Quand emprunter sans apport personnel ?

Si les banques n’ont pas encore atteint leurs objectifs annuels de production de crédits immobiliers, elles seront plus enclines à favoriser votre dossier de prêt immobilier, même sans apport. Ce sera donc davantage le cas en début d’année qu’en
achat immobilier sans apport
Que ce soit pour habiter ou même investir, il est possible d'acheter sans apport un logement neuf.
fin d’année, voire lors de la période estivale, où les banques préfèreront donner leur priorité aux dossiers les plus solides. Reste que quelle que soit la période, pour emprunter sans apport personnel, il faudra de toute façon un dossier irréprochable. 

 

Conseils pour acheter sans apport

Pour acheter sans apport personnel un appartement neuf ou ancien, il vous faudra alors montrer de la stabilité, notamment en termes d’emploi. Un CDI depuis plusieurs années dans la même entreprise sera un avantage. Autre atout face au banquier : une bonne gestion de vos comptes : pas de découvert, sans frais bancaire et pourquoi pas une épargne même minime…
Nécessaire aussi de présenter un projet immobilier avec un dossier de prêt bien ficelé, laissant un reste à vivre suffisant une fois le prêt remboursé et un saut de charges modéré, c’est-à-dire un écart faible entre le niveau de votre ancien loyer et celui de vos futures mensualités de remboursement. Lire aussi - Comment monter un bon dossier de prêt ?
 

Besoin d’un crédit immobilier ?

Comparez gratuitement les offres de plus de 100 banques pour votre projet immobilier

Acheter sans apport en 2021

Les taux d’intérêt n’ont jamais été aussi bas. Un plancher historique a même été atteint en juin 2021 avec un taux moyen de 1,06 % hors assurance, selon l’observatoire Crédit Logement/CSA. Les acheteurs ont donc tout intérêt à emprunter sans apport s’ils le peuvent, sans mobiliser leur épargne. En effet, l’argent n’a jamais été si bon marché si l’on peut dire. Les investisseurs peuvent ainsi profiter à plein de l’effet levier du crédit immobilier
Reste que si les banques font des efforts sur les taux d’intérêt pour attirer la demande, si elles acceptent actuellement d’allonger la durée des prêts immobiliers, elles restent plus frileuses du côté de l’apport personnel. En effet, en un an, le niveau demandé d’apport personnel a augmenté de 12,6 % au premier semestre 2021 au regard de la même période en 2020. Le Haut Conseil de Stabilité Financière, HCSF, veut imposer des règles plus contraignantes aux établissements bancaires à compter de cet été et cela pourrait jouer sur les conditions d'octroi des crédits immobiliers. Emprunter sans apport personnel pourrait donc devenir plus difficile ces prochains mois. Vous aurez donc avantage à faire appel à un courtier pour étudier votre profil d’emprunteur, simuler votre capacité d’endettement, monter votre dossier de prêt… afin de parvenir à acheter sans apport dans le neuf.

Conclusion pour acheter sans apport dans le neuf : bien qu’il soit tout à fait possible d’emprunter sans apport pour financer un achat immobilier, notamment dans le neuf, un apport personnel permet de diminuer le risque de refus de prêt. D’ailleurs, plus un apport personnel sera important, plus la négociation sera possible et donc les taux d’intérêt négociés seront intéressants.

Par Rédaction

Comment investir sans apport ?

Il est aussi tout à fait possible d’investir sans apport dans l’immobilier neuf ou ancien. Il s‘agit alors de faire jouer à plein l’effet levier du crédit immobilier. Plus de la moitié des investisseurs locatifs investiraient d’ailleurs sans apport personnel. Stratégie d’autant plus payante lorsque les taux d’intérêt sont bas comme c’est le cas actuellement. Comme pour tout achat immobilier sans apport, il faudra montrer aux banquiers votre capacité d’épargne et surtout un projet d’investissement locatif solide. 

Tags immobilier neuf, logement neuf, acheter sans apport, crédit immobilier

Partager sur :

Autres paroles d'experts les plus récentes

Pour réussir la tenue de la comptabilité de son investissement locatif, il est préférable de faire appel à un prestataire extérieur spécialisé. | Shutterstock
Comment tenir la comptabilité de vos investissements immobiliers dans le neuf ?

Voici quelques conseils pour réussir la tenue de la comptabilité de vos investissements locatifs dans l'immobilier neuf. Bien déclarer ses investissements immobiliers, mode d'emploi.

 - 20/10/2021
Chaque zone du dispositif Pinel a ses propres avantages, toujours au service de la rentabilité d'un investissement Pinel sur le long terme. | DR
Où investir en loi Pinel ?

Défiscaliser avec la loi Pinel évolue selon un zonage spécifique, cadré sur la tension du marché locatif. De quoi sécuriser votre investissement Pinel et assurer la rentabilité d’un achat immobilier pour louer. Découvrez dans quelle ville investir en loi Pinel.

 - 19/10/2021
Les règles des conditions d'octroi des crédits immobiliers vont devenir contraignantes pour les banques et donc les emprunteurs à compter de 2022. | Shutterstock
Prêt immobilier : comment emprunter en 2022 ?

De nouvelles règles plus contraignantes pour les banques et donc pour les emprunteurs vont s’appliquer au 1er janvier 2022 dans l’octroi des crédits immobiliers. Mode d’emploi pour emprunter en 2022 avec des solutions concrètes pour boucler son financement.

 - 13/10/2021
Bonne nouvelle les primo-accédants, le PTZ, Prêt à Taux Zéro, devrait être prorogé à l'identique jusqu'à fin 2023. | Shutterstock
PTZ 2023 : vers une prorogation ?

Le Prêt à Taux Zéro, principal dispositif de soutien à l’accession à la propriété, devrait être prorogé à l’identique après 2022, a annoncé la ministre du Logement, Emmanuelle Wargon. Voici comment fonctionnera le PTZ 2023.

 - 07/10/2021

Plus de paroles d'experts

Immobilier neuf en France

Carte programmes neufs France Carte France Immobilier neuf Centre Immobilier neuf Limousin Immobilier neuf Auvergne Immobilier neuf Bourgogne Immobilier neuf Ile-de-France Immobilier neuf Picardie Immobilier neuf Nord pas de Calais Immobilier neuf Haute Normandie Immobilier neuf Champagne Ardenne Immobilier neuf Lorraine Immobilier neuf Alsace Immobilier neuf Franche-Comté Immobilier neuf Rhônes-Alpes Immobilier neuf Provence-Alpes-Côte-d'Azur Immobilier neuf Languedoc-Roussillon Immobilier neuf Midi-Pyrénées Immobilier neuf Aquitaine Poitou Charentes Immobilier neuf Pays de la Loire Immobilier neuf Basse Normandie Immobilier neuf Corse Immobilier neuf Bretagne Immobilier neuf Dom-Tom

Sélectionnez la région que vous souhaitez consulter

Les infos de l'immobilier neuf

Diaporama des meilleurs programmes neufs de l'année en Occitanie Méditerranée

Diaporama des meilleurs programmes neufs de l'année en Occitanie Méditerranée

De Nîmes à Montpellier, découvrez un diaporama des programmes neufs lauréats d'une Pyramide d'Argent en Occitanie Méditerranée, ce concours mettant à l'honneur...

Pyramide d'Argent : six programmes neufs de Provence à l'honneur

Pyramide d'Argent : six programmes neufs de Provence à l'honneur

Avec un programme immobilier d'Aix-en-Provence, grand prix régional, ce sont au total six programmes neufs de Provence qui ont été récompensés à l'occasion des...

Programmes déjà vus

bot