Paroles d'expert MIEUX COMPRENDRE L'IMMOBILIER NEUF
Edition du 10/01/2018
Mise à jour le 03/01/2023
PTZ et logement neuf : comment devenir propriétaire avec le Prêt à Taux Zéro ?

Depuis le 1er janvier 2018, le Prêt à Taux Zéro, PTZ, connaît une nouvelle version mais toujours avec le même objectif : soutenir l’accession à la propriété. Découvrez comment profiter du PTZ pour acheter un logement neuf.
- Sommaire
- ?Que signifie PTZ ?
- ?Les avantages du PTZ immobilier
- ?Prêt à Taux Zéro : les conditions
- ??Le zonage du PTZ
- ?Les plafonds de ressources du PTZ
- ?Calculer le montant du Prêt à Taux Zéro
- ?Eligibilité PTZ et différé de remboursement
- ?PTZ 2023 : des nouveautés ?
- ?Simulateur PTZ 2023
- PTZ 2023 : prolongation validée
- PTZ 2024 : aucune visibilité
- Où se renseigner pour le Prêt à Taux Zéro ?
Le Prêt à Taux Zéro est le principal dispositif de soutien à l’accession à la propriété dans l’immobilier neuf. Un PTZ qui vise à compléter l’apport des primo-accédants, ceux qui veulent devenir pour la première fois propriétaire et réaliser une opération immobilière.
Envie d’acheter un appartement neuf ou de faire construire une maison neuve ? Le PTZ reste le mécanisme le plus apprécié des Français pour devenir propriétaire dans l’immobilier neuf et bonne nouvelle, le PTZ, Prêt à Taux Zéro, va continuer d’exister jusqu’à fin 2023. Voici un guide complet pour tout savoir sur le PTZ ou Prêt à Taux Zéro.
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“ Acheter un logement neuf : mode d'emploi ”
- Les avantages du neuf
- Comment financer un logement neuf
- Achat en VEFA, mode d'emploi
🔎Que signifie PTZ ?
Le PTZ pour Prêt à Taux Zéro, est un prêt gratuit, sans intérêt et sans frais de dossier, garanti par l’Etat qui vient en complément d’un crédit immobilier qui lui est octroyé par une banque. Existant depuis de nombreuses années, le PTZ a connu différentes formules et divers périmètres d’application ; mais il sert toujours à financer l’achat, la construction d’un logement neuf ou même la transformation d'un local en habitation et permet donc de devenir propriétaire de sa résidence principale. C’est le principal mécanisme de soutien à l’accession à la propriété pour les ménages modestes et classes moyennes. Le PTZ s’adresse aux primo-accédants, sous conditions de ressources, c’est-à-dire les ménages n’ayant pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux années précédant la demande de prêt. Lire aussi - Secundo-accédant : comment réussir son achat revente ?
👍Les avantages du PTZ immobilier
Principal avantage du Prêt à Taux Zéro, il permet d'emprunter gratuitement jusqu'à 138 000 € pour financer une opération immobilière, que ce soit l'achat ou la construction de sa résidence principale. Autre atout du PTZ, on vous le détaillera également ci-dessous, il offre un différé de remboursement dans le temps, jusqu’à 15 ans, qui permet de lisser son plan de financement et boucler plus facilement son projet de financement.
D’autant plus au moment où la règle imposée par le HCSF, Haut Conseil de Stabilité Financière, de ne pas dépasser 35 % d’endettement devient contraignante pour les banques à compter de 2022. Aux yeux des banques, il est vu comme un complément de l'apport personnel. Là encore, c'est un soutien pour obtenir un prêt immobilier.
📃Prêt à Taux Zéro : les conditions
Quelles sont les conditions pour obtenir un Prêt à Taux Zéro ?
Adossé à un crédit immobilier classique, pour bénéficier du PTZ afin de devenir propriétaire d’un logement neuf ou pour faire construire une maison neuve, il faut respecter plusieurs conditions. Chaque année, ces conditions d’attribution du PTZ sont remises à jour. Elles paraissent au Journal Officiel. Le Prêt à Taux Zéro est octroyé selon la composition et les revenus du ménage, personne physique, le montant du projet, sa nature et sa localisation.
Parmi les conditions du PTZ, on trouve aussi une différence selon le type de logement. Ainsi, le logement neuf est privilégié pour profiter de ce soutien à l’accession à la propriété puisqu’il est possible d’obtenir un PTZ dans l’immobilier neuf partout en France, en métropole comme en outre-mer, s’il concerne un logement neuf ou un projet de construction de maison neuve.
PTZ ancien : comment ça marche ?
En revanche, il n’est plus possible d’obtenir un PTZ dans l’ancien dans les zones tendues : A, Abis et B1. Le Prêt à Taux Zéro dans l’immobilier ancien n’est permis que dans les zones B2 et C et avec des travaux importants, une réhabilitation lourde et des impératifs de performance énergétique pour réaliser des économies d'énergie.
Parmi les éléments suivants, voici les clauses pour obtenir un PTZ, qui seront précisées plus bas, on trouve donc aussi le zonage du PTZ, l'application de conditions de ressources, un montant plafond d'opération, une quotité spécifique au Prêt à Taux Zéro...
🗺️Le zonage du PTZ
Quelles sont les zones du PTZ ?
Pourquoi le zonage est important dans le Prêt à Taux Zéro ?
- En zone B2, un accédant à la propriété éligible pourra obtenir 20 000 € de prêt gratuit pour l’acquisition d’un logement neuf de 100 000 €.
👛Les plafonds de ressources du PTZ
Pour profiter de ce dispositif du Prêt à Taux Zéro en 2023, il faut aussi répondre à différents critères de revenus. Pour bénéficier de ce prêt gratuit qui est une véritable aide aux primo-accédants, un plafond de revenus est applicable, selon la zone géographique.
Qui a droit au PTZ en 2023 ?
Selon les derniers barèmes en vigueur en 2023, le plafond de ressources du PTZ est de :
- 48 000 € pour un ménage de 4 personnes en zone C, soit 4 000 € par mois,
- 54 000 € en zone B2 comme à Lorient,
- 60 000 € pour une famille de 4 personnes en zone B1, comme à Strasbourg,
- ou encore 74 000 € pour quatre personnes dans le foyer fiscal en zone A, comme à Paris.
Ainsi, le plafond de revenus pour un célibataire, souhaitant devenir propriétaire en zone A, est en 2023 de 37 000 € par an, soit environ 3 000 € par mois. Pour un couple, en zone B1, le plafond 2022 est de 42 000 €, soit 3 500 € par mois. Le revenu médian français étant de 1 700 € par mois, vous faites certainement partie des ménages éligibles au PTZ 2023. Les plafonds du PTZ 2023 restent inclangés, voici donc un tableau récapitulatif du plafond de revenus du PTZ 2023, identiques à ceux de 2022 et 2021.
Plafond de ressources - PTZ 2023 | ||||
Composition du ménage | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
1 | 37.000 € | 30.000 € | 27.000 € | 24.000 € |
2 | 51.800 € | 42.000 € | 37.800 € | 33.600 € |
3 | 62.900 € | 51.000 € | 45.900 € | 40.800 € |
4 | 74.000 € | 60.000 € | 54.000 € | 48.000 € |
5 | 85.100 € | 69.000 € | 62.100 € | 55.200 € |
6 | 96.200 € | 78.600 € | 70.200 € | 62.400 € |
7 | 107.300 € | 87.400 € | 78.300 € | 69.600 € |
8 et plus | 118.400 € | 96.000 € | 86.400 € | 76.800 € |
🧮Calculer le montant du Prêt à Taux Zéro

Quel est le montant maximum d'un Prêt à Taux Zéro ?
Montant plafond d'opération - PTZ 2023 | ||||
Nombre d’occupants | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
1 | 150.000 € | 135.000 € | 110.000 € | 100.000 € |
2 | 210.000 € | 189.000 € | 154.000 € | 140.000 € |
3 | 255.000 € | 230.000 € | 187.000 € | 170.000 € |
4 | 300.000 € | 270.000 € | 220.000 € | 200.000 € |
5 et plus | 345.000 € | 311.000 € | 253.000 € | 230.000 € |
Montant plafond d’opération pris en compte pour le calcul du PTZ, selon zone et nombre d'occupants du logement |
Une des particularités du PTZ, Prêt à Taux Zéro, est, outre d’aider à devenir propriétaire d’un logement neuf, d’octroyer un différé de remboursement dans le temps de ce prêt. Voici comment rembourser un Prêt à Taux Zéro ?
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⏳Eligibilité PTZ et différé de remboursement
Quelle est la durée de remboursement d’un PTZ ?
Calcul du COEFFICIENT FAMILIAL pour PTZ 2022 | ||||||||
Nombre de personnes | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 et + |
Coefficient familial | 1.0 | 1.4 | 1.7 | 2.0 | 2.3 | 2.6 | 2.9 | 3.2 |
Une fois que l’on a divisé les revenus de l’emprunteur par ce coefficient familial, on peut alors trouver en fonction de la zone géographique, la tranche à laquelle appartient l’acquéreur. Il existe trois tranches qui déterminent alors la durée de remboursement puis le différé du prêt.
L’accédant à la propriété aura alors droit, selon ses revenus, la composition du ménage et la zone géographique de l’achat à un différé de remboursement de son PTZ allant de 5, 10 à 15 ans où il ne remboursera que son crédit immobilier classique. L’acheteur aura ensuite entre 10 et 15 ans pour rembourser son prêt à taux zéro.
Tranches de remboursement pour PTZ 2023 | ||||
Tranche | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
1 | ≤ à 22 000 € | ≤ à 19 500 € | ≤ à 16 500 € | ≤ à 14 000 € |
2 | De 22 001 € à 25 000 € | De 19 501 € à 21 500 € | De 16 501 € à 18 000 € | De 14 001 € à 15000 € |
3 | De 25 001 € à 37 000 € | De 21 501 € à 30 000 € | De 18 001 € à 27 000 € | De 15 001 € à 24 000 € |
Durée et différé du PTZ | |||
Tranche | Durée totale du prêt | Période de différé total | Période d’amortissement |
1 | 25 ans | 15 ans | 10 ans |
2 | 22 ans | 10 ans | 12 ans |
3 | 20 ans | 5 ans | 15 ans |
Comment calculer les mensualités de remboursement d’un PTZ ?
📆PTZ 2023 : des nouveautés ?
A noter qu'à compter du 1er janvier 2022, les revenus du bénéficiaire du PTZ 2022 auraient dû être appréciés à la date d’émission de l’offre de prêt et non plus au titre de l'avant-dernière année précédant celle de l'émission de l'offre de prêt, N-2. Objectif : éviter certains effets d'aubaine constatés lors de l’évaluation du dispositif quand les revenus de certains ménages avaient beaucoup augmenté entre temps. Une mesure de contemporanéité qui n'a finalement pas été mise en application en 2022 et qui est même abandonnée pour 2023. Les conditions d’éligibilité du PTZ 2023 n'ont donc pas changé. Le RFR, Revenu Fiscal de Référence, pour savoir si vous pouvez prétendre ou non à un PTZ en 2023, n'a finalement pas été celui de la date d’émission de l’offre de prêt.
Reste qu'en 2023, le revenu à prendre en compte pour l'émission de l'offre de prêt s'entend du plus élevé des deux montants suivants :
- la somme des revenus fiscaux de référence des personnes destinées à occuper le logement au titre de l'année N-2 ou,
- le coût total de l'opération, hors frais d'actes notariés, divisée par 9.
Pour rappel, le décret n°2021-1863 publié au Journal Officiel du 29 décembre 2021 fixe les dernières conditions d'attribution et les modalités du PTZ en vigueur. Pour le moment, pas de changement donc pour le Prêt à Taux Zéro 2023 : les plafonds de ressources, les montants plafonds d'opération restent identiques, comme le zonage.
🖩Simulateur PTZ 2023
Une famille de 4 personnes à Lille en zone A peut bénéficier d’un PTZ si ces revenus sont inférieurs à 74 000 € par an. Le montant du PTZ sera alors de 40 % du prix d’achat d’un logement neuf plafonné à 300 000 €, soit un prêt à taux zéro d’un montant maximum de 120 000 €.
Un couple à Quimper en zone B2 peut bénéficier d’un PTZ 2023 avec des revenus inférieurs à 37 800 € par an. Le montant du PTZ sera calculé sur un plafond maximal d’opération de 154 000 €, soit un crédit à taux zéro de 30 800 €.
Selon les calculs du courtier VousFinancer, un couple avec 2 enfants, 2 750 €/mois de revenus à 2, qui souhaite acheter un appartement à 200 000 € à Brest :
• Droit à un prêt à taux zéro de 40 000 € sur 25 ans avec un différé d’amortissement de 15 ans. Il emprunte en parallèle 160 000 € sur 25 ans à 1,4 % (hors assurance).
Mensualité du PTZ : 333 €
Mise en place d’un lissage : mensualité de 752 € sur toute la durée du prêt
Soit un coût total de 25 582 €
Taux moyen du prêt : 0,98 %
Taux d’endettement : 27 %
• Sans prêt à taux zéro : crédit de 200 000 € à 1,4 % sur 25 ans
Mensualité : 790,5 €
Cout total : 37 153 €
Taux d’endettement : 28,7 %
Ainsi, d'après l'analyse de VousFinancer, la mise en place du Prêt à Taux Zéro permet d’économiser plus de 11 000 € sur le coût total du prêt, de faire baisser le taux d’endettement et équivaut à une baisse du taux de 0,40 point ! En outre, il est probable que le couple revende le bien avant 15 ans, et solde donc le prêt sans intérêt avant même de l’avoir remboursé. En cela, le PTZ est un vrai levier pour les primo-accédants.
PTZ 2023 : prolongation validée
A l'automne 2021, la ministre déléguée au Logement, Emmanuelle Wargon, avait annoncé l'intention du gouvernement de proroger l'application du PTZ jusqu'en 2023. Une annonce très attendue par les professionnels de la construction et de l’immobilier neuf afin d’avoir de la visibilité. L'article 87 de la loi de finances 2022 a officialisé cette prolongation à l'identique du PTZ jusqu'au 31 décembre 2023. Le PTZ 2023 a vocation à être applicable à l'identique, sauf changements qui pourraient être apportés suite aux mauvais chiffres des ventes d'appartements neufs et de maisons individuelles neuves en 2022. Lire aussi - PTZ ou Pinel : quelle aide pour acheter neuf ?
PTZ 2024 : aucune visibilité
En revanche, aucune information officielle n'a filtré sur la prorogation du Prêt à Taux Zéro au-delà de 2023. Vous avez donc jusqu'au 31 décembre 2023 pour profiter des avantages financiers du PTZ afin de réaliser un projet immobilier dans le neuf. Pour l'heure, le PTZ 2024 pourrait ne jamais exister. En revanche, il est tout de même difficile d'imaginer qu'aucun dispositif de soutien à l'accession à la propriété et notamment à la primo-accession n'existe dans le futur.
Où se renseigner pour le Prêt à Taux Zéro ?
Si votre établissement de crédit, type banque, saura vous conseiller et vous aider à monter votre dossier de PTZ, qui est comme une convention avec l’Etat. L’ANIL, Agence Nationale d’Information sur le Logement, est un organisme dédié à informer locataire, propriétaire, bailleur dans toutes leurs démarches et demandes de renseignements concernant le logement au sens large. Il sera un interlocuteur pertinent pour vous aider à trouver des solutions pour boucler votre financement immobilier.
Chaque année, ce sont entre 80 000 et 100 000 ménages qui profitent du PTZ pour devenir propriétaire d'un logement neuf ou ancien avec travaux. Alors pourquoi pas vous ?

Primo-accédant : comment obtenir un PTZ 2023 ?
En résumé, le Prêt à Taux Zéro 2023, son montant et ses modalités de remboursement sont fonction du coût de l’acquisition, des revenus du ménage, du nombre d’occupants du logement et selon la zone géographique où est situé le bien immobilier neuf.
Puis-je bénéficier du Prêt à Taux Zéro ?
Parmi les principales conditions pour être éligible au PTZ 2023,
- il ne faut pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années,
- il faut acheter ou faire construire un logement neuf répondant aux dernières normes thermiques et environnementales en vigueur (ou effectuer de lourds travaux de rénovation pour un achat dans l’immobilier ancien),
- il faut respecter un plafond de ressources, remis à jour chaque année par l’administration fiscale,
- il faut également appliquer une quotité en fonction d’un zonage spécifique en fonction d’un montant plafond financier de l’opération pour le calculer…
Zone A, Abis et B1 = quotité 40 % jusqu’à fin 2023
Zone B2 et C = quotité 20 % jusqu’à fin 2023
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