Le taux d’emprunt de l’État français à 10 ans a franchi les 5 % le 21 octobre 2026, un niveau inédit depuis 2002. Une mauvaise nouvelle pour les futurs acquéreurs, alors que les taux immobiliers remontent. Faut-il accélérer son projet, négocier davantage ou revoir son financement ?
Crédit immobilier : pourquoi les taux vont encore augmenter ?
L’OAT à 10 ans, référence du coût de financement des banques, a grimpé de 3,6 % début 2026 à 5 % en octobre. En parallèle, l’inflation repart à la hausse, tandis que les incertitudes budgétaires françaises alimentent les tensions sur les marchés financiers.
Pour les emprunteurs, les conséquences pourraient se faire sentir rapidement. Les taux moyens atteignent déjà 3,50 % sur 15 ans, 3,70 % sur 20 ans et 3,90 % sur 25 ans, d’après les données du courtier Vousfinancer. Les banques prêtent donc encore à des taux inférieurs à celui de l’OAT, au prix d’une réduction de leurs marges. « Cette situation ne peut pas durer indéfiniment et les barèmes vont continuer à augmenter dans les prochaines semaines, plus rapidement que nous ne l’avions prévu », prévient Julie Bachet, directrice générale de Vousfinancer.
Selon elle, les taux moyens pourraient approcher 4 % sur 20 ans d’ici fin 2026, puis 4,5 % d’ici mars 2027. Les meilleurs profils pourraient néanmoins conserver des conditions proches de 3,5 %. Explorer aussi - Acheter en 2027 : encore plus difficile ?
Acheter dans le neuf : faut-il attendre une baisse des taux ?
Pour les ménages dont le projet immobilier est déjà mûr, attendre une hypothétique détente des taux pourrait compliquer le financement. Une hausse même limitée augmente le coût total du crédit et peut réduire la capacité d’emprunt. Elle risque aussi de fragiliser certains dossiers face au taux d’usure, le plafond légal du coût total du crédit.
« Pour les emprunteurs qui ont un projet, le message est clair : il ne faut pas attendre une baisse des taux qui n'arrivera pas à court terme. Mieux vaut sécuriser son financement maintenant, faire jouer la concurrence et soigner son dossier. », conseille Julie Bachet.
Courtier immobilier : comment optimiser son financement ?
Dans ce contexte, comparer les offres bancaires devient plus qu’essentiel. Le recours à un courtier permet de mettre les établissements en concurrence, mais aussi de négocier l’assurance emprunteur, les frais de dossier et les modalités de remboursement. D’après un sondage OpinionWay pour Vousfinancer, 69 % des emprunteurs ayant recours à un courtier cherchent avant tout un taux avantageux et 44 % être certains d'obtenir un prêt immobilier.
Enfin, soigner son dossier reste déterminant : stabilité professionnelle, apport personnel, gestion des comptes et niveau de charges pèsent dans l’analyse bancaire.
Finance Conseil appelle de son côté à assouplir les règles du HCSF, à faciliter le financement de l’investissement locatif et à adapter plus rapidement le taux d’usure. Mais en attendant ces éventuelles évolutions réglementaires, vous avez tout intérêt, si vous envisagez d’acheter dans le neuf, à vérifier dès maintenant votre capacité d’emprunt et à bâtir un plan de financement réaliste.
