Vous souhaitez vous lancer dans un nouveau projet immobilier, mais votre taux d'endettement ne vous le permet pas ? Le rachat de crédit peut vous aider à faciliter le financement d’un logement neuf, mais comment fonctionne-t-il ? Quels sont ses avantages et inconvénients ? On vous explique tout.
Le rachat de crédit en bref
Le rachat de crédit, aussi appelé regroupement de crédit, est une solution qui vous permet de fusionner vos différents crédits et ainsi de diminuer vos mensualités. Vous substituez un prêt unique, géré par un seul et même établissement. Le montant de la nouvelle mensualité est en général plus faible que celui des anciennes mensualités et vous pouvez faire baisser votre taux d’endettement, tout en bénéficiant d’une gestion des finances plus simplifiée. La souscription d’un rachat de crédit fonctionne comme celle d’un crédit, d’où l’importance de bien évaluer votre situation avant de vous lancer, puis d’effectuer une simulation de rachat de crédit.
Les avantages du rachat de crédit
En souscrivant un rachat de crédit, vous pouvez simplifier la gestion de vos finances et bénéficier d’une capacité d’emprunt plus favorable au financement de votre projet immobilier. Vous remboursez des mensualités uniques et réduites grâce à un taux d’intérêt plus bas (défini lors de la rédaction de l’offre) ou à l’allongement de la durée de remboursement. Nul besoin par ailleurs de multiplier les contrats d’assurance emprunteur : un seul est désormais suffisant !
Quid des inconvénients ?
Qui dit avantages dit également inconvénients. Opter pour le rachat de crédit, c’est aussi allonger la durée de remboursement et donc le coût total du crédit. Des frais supplémentaires, tels que des frais de dossier, peuvent, par ailleurs, être ajoutés dans certains organismes financiers. Il est donc important de bien lire chaque offre et de prendre en compte tous les éléments avant de souscrire ou non une offre de rachat de crédit.
Le prêt immobilier avec rachat de crédit à la consommation
Afin de souscrire un crédit immobilier, votre dossier doit être solide. Il doit, en effet, démontrer votre capacité d’emprunt, d’où la nécessité d’avoir un taux d’endettement inférieur à 35 %. Mais parfois, avec plusieurs crédits à la consommation (et dettes personnelles), ce dernier peut être largement atteint. Le crédit immobilier avec rachat de crédit peut ainsi s’avérer intéressant. Il peut d’ailleurs y avoir deux options :
- - opter pour le rachat de crédit puis souscrire un crédit immobilier ;
- - inclure une trésorerie supplémentaire avec le rachat de crédit.
Si vous pouvez d’ores et déjà obtenir un crédit immobilier sans rachat de crédit, celui-ci peut tout de même améliorer votre capacité d’emprunt et ainsi augmenter votre budget d’achat. Cela peut s’avérer particulièrement utile, notamment dans le neuf et dans certaines zones géographiques, où les biens sont plus onéreux. Le rachat de crédit peut d’ailleurs être utile avant de se lancer dans l’achat d’un bien neuf sur plan (VEFA), puisqu’il implique un financement spécifique, c’est-à-dire un paiement échelonné, tout au long des travaux.
Comment bien choisir son offre ?
Avant de souscrire un rachat de crédit, il est important de bien analyser votre situation pour savoir si une telle solution est pertinente et soutenable. L’établissement financier analysera, elle aussi, votre situation financière et globale : préparez donc bien votre demande (listez vos prêts¹, vos mensualités, vos revenus, vos charges, etc.). Pensez à calculer votre reste à vivre, ainsi que votre taux d’endettement.
Bon à savoir : l’anticipation du rachat de crédit est un levier puissant si vous souhaitez acquérir un crédit immobilier. N’attendez pas le dernier moment !
La recherche de l’offre de rachat de crédit n’est pas une étape à négliger non plus. Il est important d’effectuer une simulation de rachat de crédit afin d’analyser et d’évaluer les différentes offres de rachat de crédit disponibles sur le marché. La simulation Cofidis est gratuite, sans engagement et accessible à tout moment : pensez-y ! Selon Mathieu Escarpit, directeur marketing chez Cofidis, Cofidis, c’est « le crédit qui fait la différence » ! Le rachat de crédit ne fait pas exception : aucun frais de dossier, des mensualités réduites jusqu’à 60 %, des équipes s'occupent de tout et pas besoin de changer de banque.
L’importance de l’assurance emprunteur
Si vous optez pour le rachat de crédit avant de souscrire un crédit immobilier, pensez à l’assurance emprunteur ! Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, elle peut être très utile en cas de difficulté (perte totale et irréversible d’autonomie, invalidité permanente, etc.). Vous pouvez d’ailleurs la souscrire auprès d’un établissement externe à votre établissement prêteur (attention, le contrat doit couvrir les garanties exigées par ce dernier).
Le rachat de crédit peut donc être une solution utile si vous souhaitez vous lancer dans un projet immobilier et que votre capacité d’emprunt actuelle ne vous le permet pas. Interrogez-vous cependant avant d’y recourir et utilisez un simulateur de rachat de crédit pour évaluer les différentes offres.
