Taux de crédit : une bouffée d'air pour les emprunteurs malgré l'incertitude politique

Bonne nouvelle : les taux d'intérêt pourraient repasser sous la barre des 3 % au première trimestre 2025, selon les courtiers. © Shutterstock

Bonne nouvelle pour les emprunteurs : grâce à une nouvelle baisse des taux de la BCE, les crédits immobiliers devraient continuer de devenir plus accessibles malgré un contexte politique tendu. C’est un regain de confiance pour 2025, selon les spécialistes.

La Banque centrale européenne, BCE, a confirmé, ce jeudi 12 décembre 2024, une nouvelle baisse de ses taux directeurs de 0,25 point lors de sa dernière réunion de l’année. Cette décision, la quatrième baisse de 2024, intervient dans un contexte économique marqué par un ralentissement global de l’inflation et une conjoncture politique tendue en Europe. Elle ouvre des perspectives favorables pour les emprunteurs immobiliers, malgré l’instabilité qui a suivi la dissolution et maintenant la censure du gouvernement français.

Un signal positif dans un contexte politique incertain

La décision de la BCE, annoncée par Christine Lagarde, s’inscrit dans une volonté de soutenir l’économie tout en maintenant l’inflation autour de son objectif de 2 %. L’inflation dans la zone euro, qui s’élevait à 2,3 % en novembre après avoir atteint un plancher de 1,7 % en septembre, reste donc sous contrôle. Cette stabilité permet à la BCE une marge de manœuvre pour poursuivre sa politique d’assouplissement monétaire.
Cette annonce rassure donc les acteurs du marché immobilier, particulièrement dans un contexte politique tricolore marqué par des incertitudes budgétaires et une instabilité gouvernementale. « Cette baisse des taux directeurs est une excellente nouvelle dans le contexte politique actuel. Elle conforte les banques dans leur politique de baisse continue des taux de crédit immobilier depuis l’été », déclare Pierre de Buhren, Directeur général du Groupe Empruntis.

Des taux de crédit toujours plus attractifs

Les premiers effets de cette baisse des taux directeurs se font déjà sentir sur le marché. Début décembre, de nombreuses banques ont abaissé leurs barèmes de crédit immobilier de 0,05 à 0,30 point, anticipant ce recul. Les taux moyens pratiqués s’établissent aujourd’hui à 3,15 % sur 15 ans, 3,35 % sur 20 ans et 3,55 % sur 25 ans. Pour les meilleurs dossiers, certains établissements proposent même des taux en dessous de 3 % sur 25 ans, selon Caroline Arnould, Directrice générale de CAFPI.
« Cette évolution dans la politique monétaire de la Banque centrale européenne est une très bonne nouvelle pour les emprunteurs. Les banques, déjà en mouvement, vont être confortées dans leur volonté de continuer à proposer des conditions attractives en 2025 », souligne Julie Bachet, Directrice générale de Vousfinancer.

Un marché immobilier en quête de dynamisme

Alors que le marché immobilier a souffert ces derniers mois d’un attentisme généralisé, notamment après la dissolution et maintenant de la censure du gouvernement Barnier, cette baisse des taux pourrait relancer l’activité. Les banques, désireuses de capter une nouvelle clientèle, disposent désormais de marges supplémentaires pour prêter davantage. « Signe de l’appétit des banques pour encourager la production de crédit et la reprise de la transaction immobilière, la négociation sur les bons dossiers s’avère particulièrement fructueuse actuellement », ajoute Pierre de Buhren.
Malgré une légère reprise de l’inflation en novembre, les conditions globales restent donc favorables pour les emprunteurs. Le taux de l’OAT 10 ans, indicateur clé pour le marché des crédits, a reculé à 2,86 % début décembre après avoir atteint 3,15 % en novembre. Ce reflux permet aux banques d’ajuster leurs offres tout en conservant des marges confortables.

Emprunt et prêt immobilier : quelles perspectives pour 2025 ?

Les analystes anticipent une poursuite de la baisse des taux en 2025, favorisée par cette politique monétaire européenne accommodante. Selon Sandrine Allonier, porte-parole de Vousfinancer, les taux de crédit pourraient descendre à 3 % en moyenne sur 20 ans dès le premier trimestre. Une telle évolution permettrait de « résolvabiliser » de nombreux emprunteurs, notamment les primo-accédants et d’inciter les vendeurs à revenir sur le marché.
L’extension du prêt à taux zéro en 2025 pourrait ajouter à cette dynamique favorable pour soutenir l’accession à la propriété. En parallèle, les investisseurs restent eux, prudents face à l’incertitude concernant les régulations fiscales à venir.
La conjoncture actuelle représente tout de même une période idéale pour concrétiser des projets immobiliers. Entre des taux en baisse, des prix stabilisés et une concurrence accrue entre les banques, les emprunteurs bénéficient d’une fenêtre d’opportunité unique. Comme le rappelle Caroline Arnould, « avec des gains en pouvoir d’achat immobilier importants ces derniers mois, il s’agit de profiter des opportunités du marché ».
En dépit des incertitudes politiques, cette nouvelle baisse des taux de la BCE rassure les acteurs et permet d’espérer des perspectives prometteuses pour l’année à venir. Pour les acquéreurs comme pour les investisseurs, 2025 pourrait bien être l’année du renouveau immobilier.