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Edition du 04/10/2022

Taux d'usure : profiter dès maintenant de la bulle d'air !

crédit immobilier taux usure
Malgré la remontée du taux d'usure, la fenêtre de tir pour obtenir un crédit immobilier sera courte, selon les courtiers. © Adobe Stock

La bonne nouvelle tant attendue du mois d’octobre est arrivée : le taux d’usure a été relevé ; mais les courtiers en crédit immobilier préviennent : l’accalmie sera de courte durée. Il faut activer dès maintenant vos demandes de prêt. Explications.

Depuis le 1er octobre 2022, le taux d’usure a été relevé par la Banque de France de 48 points et passe désormais pour les crédits de 20 ans et plus à 3,05 %. De quoi redonner une bulle d’air au marché et aux emprunteurs dont les projets immobiliers étaient bloqués. Cependant, la hausse des taux de crédit immobilier continue.

 

Nouvelle hausse des taux de crédit immobilier

 

En effet, comme il fallait s’y attendre, et comme on pouvait le craindre, quelques jours seulement après l’annonce de la remontée des taux d’usure pour le dernier trimestre, les banques ont procédé en octobre à des hausses de taux, elles aussi significatives, de 0,15 à 0,40 point. Sur les barèmes reçus par le courtier Empruntis, en ce tout début de mois, le constat est sans appel avec en majorité des augmentations de 20, voire 30 points pour la plupart des établissements. D’autres, beaucoup moins nombreux, maintiennent leurs barèmes. La hausse des taux est donc la règle, la stabilité l’exception. L’effet bénéfique de la hausse des taux d’usure serait déjà presque effacé dans certaines banques. 

 

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Quel taux d’intérêt pour cet automne 2022 ?

 

Le taux moyen sur 20 ans passe de 1,90 % en septembre à 1,95 % aujourd’hui. Les acquéreurs avec les meilleurs dossiers peuvent obtenir un taux à 1,48 % avant négociation, d’après les chiffres recueillis par Empruntis.
Cette nouvelle augmentation des taux d’intérêt n’a rien d’étonnant au vu de la hausse du coût de l’argent. En effet, les OAT, Obligations Assimilables du Trésor, ont augmenté de 58 points en un mois. À 2,14 % début septembre, l’OAT 10 ans est à 2,72 % en ce début de moi. « En fonction de leur besoin de capitaux, les banques répercutent cette hausse sur leurs taux de crédit. Celles qui ont des besoins importants augmentent plus que la moyenne. D’autres, avec plus de ressources disponibles, sont moins soumises aux évolutions de l’OAT et augmentent de façon plus modérée ou conservent des taux stables », décrypte Cécile Roquelaure, directrice des études d’Empruntis. Il y a donc une fenêtre de tir relativement courte à ne pas manquer, la récente hausse du taux d’usure ne pouvant compenser durablement cette augmentation des taux qui devrait se poursuivre. 

 

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Conseils pour emprunter malgré le taux d’usure 

 

Face au taux d’usure, il est essentiel de pouvoir négocier au mieux le taux d’intérêt et pour cela, le courtier Emprunts rappelle qu’il est préférable de présenter un dossier de prêt avec une épargne résiduelle substantielle. En effet, avec la question de la ressource disponible pour les banques, l’épargne qui restera à l’emprunteur, et donc dans les comptes de la banque, sera très appréciée.

En raison des refus de prêt créés par le niveau trop bas du taux d’usure, il existe d'autres solutions à mettre en place :

- mettre en concurrence les banques pour obtenir le taux de crédit immobilier le plus bas possible,

- comparer les solutions d’assurance pour obtenir les meilleures garanties au prix le plus juste en matière d’assurance emprunteur

- opter pour des solutions en regroupement de crédits, qui malgré des taux un peu plus élevés, sont moins impactées par le taux d’usure grâce à une assurance emprunteur facultative n’entrant donc pas dans le calcul du TAEG. 

Par Vincent Durand

Le taux d’usure, c’est quoi ? 

Le taux d’usure est le taux maximum que doivent respecter les banques dans le cadre d’un crédit. Il est fixé par la Banque de France tous les trimestres, en fonction des taux pratiqués lors du trimestre précédent, augmentés d’un tiers. Il est publié au Journal Officiel.
 

Comment se calcule le taux d’usure ?

Il est différent en fonction de la nature du financement et de la typologie d’emprunteur, qu’il soit particulier ou professionnel. Pour le crédit immobilier ou les prêts travaux supérieurs à 75 000 €, entrent également en jeu : 

- la nature du taux (variable ou fixe), 

- la nature du prêt (prêt relais ou prêt long)

- de la durée du prêt (moins de 10 ans, supérieur à 10 et inférieur à 20 ans, 20 ans et plus). Il est à comparer avec le TAEG, Taux Annuel Effectif Global, et non au taux du crédit lui-même, appelé taux nominal. 

Pour rappel, le TAEG intègre : 

- Le taux nominal du crédit : le taux affiché.

- Le taux d’assurance emprunteur lorsqu’elle est obligatoire (dans 99 % des cas lors de la souscription d’un crédit immobilier).

- Les différents frais annexes obligatoires lors de la souscription du crédit : frais de garantie, frais de dossier de la banque...

Tags crédit immobilier, taux d'intérêt, taux d'usure, Empruntis

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