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Edition du 20/01/2022

Crédit immobilier : du jamais vu !

Avec des taux d'intérêt qui restent ultra-compétitifs, le marché du crédit immobilier affiche plusieurs records en 2021. © Shutterstock

Taux d’intérêt, durée d’emprunt, nombre d’années de revenus nécessaires pour financer un achat immobilier, 2021 a été l’année de tous les records, positifs ou négatifs, en matière de crédit immobilier. Bilan avec l’observatoire Crédit Logement.

Crédit Logement, qui a cautionné 467 000 dossiers de prêt immobilier en 2021, a présenté, avec le professeur Michel Mouillart, son bilan du marché du crédit immobilier. Une année 2021 qui a multiplié les situations inédites, notamment dans le financement des achats en immobilier neuf. 

 

Taux d’intérêt sous l’inflation

 

Première particularité de cette année 2021 : la quasi-totalité des taux sont largement inférieurs à l’inflation : ce qui ne s’était jamais observé depuis le début des années 60, même à la suite du premier choc pétrolier, lorsque l’inflation culminait à 14.2 % en 1974. 2021 se termine donc avec un taux moyen qui s’est établi à 1.06 % en décembre.

Pour le 9ème mois consécutif, le taux moyen est à peu près stabilisé sur les niveaux les plus bas constatés depuis le début des années 50. Autre caractéristique de 2021, depuis décembre 2019, le recul du taux moyen a été un peu plus rapide pour les emprunteurs les moins aisés.

 

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Record pour la durée de prêt immobilier

 

Autre situation inédite pour le marché du crédit immobilier : la durée d’emprunt n’a jamais été aussi élevée. Au dernier trimestre 2021, la durée moyenne des prêts accordés était de 237 mois, un record. « Cet allongement de la durée moyenne : + 9 mois depuis décembre 2019, permet d’absorber les conséquences de la hausse des prix des logements et de contenir les taux d’effort sous le seuil des 35 % », comme imposé par le Haut Conseil de Stabilité Financière, détaille l’économiste Michel Mouillart.

Alors que la durée moyenne s’était établie à 163 mois en 2001, soit 13.6 ans, elle est passée à 233 mois, presque 20 ans plus tard. C’est surtout à partir de 2012 que le basculement sur la durée d’emprunt a eu lieu. Désormais, c’est 60 % de la production de crédit qui affiche des durées entre plus de 20 ans et 25 ans, cela a doublé depuis 2012. Ce sont surtout les jeunes emprunteurs qui s’endettent le plus longtemps. 70 % des moins de 35 ans s’endettent sur plus de 20 ans, 10 points de plus depuis 2019. 

 

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Combien coûte un crédit immobilier ?

 

Autre particularisme de 2021 en matière de prêt immobilier : le coût du crédit immobilier progresse plus vite que les revenus des emprunteurs. Le coût des opérations réalisées par les ménages a continué à progresser rapidement en 2021, sans vraiment présenter de signes de ralentissement. Les revenus des ménages qui réalisent ces opérations augmentent maintenant quatre fois moins vite que le coût des opérations. Il faut mobiliser 4.7 années de revenus au quatrième trimestre 2021, contre 4.5 années de revenus en 2020 à la même époque et 4.3 années en 2019 pour financer un crédit immobilier. C’est le niveau le plus élevé constaté jusqu’alors ; d’autant plus dans l’immobilier neuf où cela grimpe à 5.6 années de revenus. Pourtant, les emprunteurs mobilisent toujours plus d’apport personnel. A voir maintenant ce que l’année présidentielle va réserver au marché du crédit immobilier… 

Par Céline Coletto

Tags crédit immobilier, taux d'intérêt, Crédit Logement

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